【完全解説】フラット35とは？仕組み・金利・メリットとデメリットを初心者向けに解説
住宅ローンを検討していると必ず目にするのが
👉 「フラット35」
という商品。
名前は聞いたことがあっても、
- ❓ フラット35って何？
- ❓ 民間銀行ローンと何が違う？
- ❓ 固定金利って本当に安心？
- ❓ どんな人に向いている？
と疑問を持つ人も多いはずです。
この記事では、
✅ フラット35の仕組み
✅ 金利の特徴
✅ メリット・デメリット
✅ 向いている人
をわかりやすく解説します。
目次
🏠 フラット35とは？
フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する
👉 全期間固定金利型の住宅ローン
です。
借入時に決まった金利が、完済までずっと変わらないのが最大の特徴です。
📌 フラット35の基本仕組み
- 借入期間：最長35年
- 金利タイプ：全期間固定
- 取扱金融機関：銀行・信用金庫など
- 保証料：原則不要
- 繰上返済手数料：無料〜低額が多い
📊 フラット35の金利の特徴
フラット35は固定金利のため、
✔ 将来の返済額が変わらない
✔ 金利上昇リスクを避けられる
という安心感があります。
一方で、変動金利より当初金利は高めに設定されるのが一般的です。
✅ フラット35のメリット
⭐① 完済まで金利が変わらない
最大の魅力は、将来の金利上昇を心配しなくていいこと。
長期的な家計管理がしやすくなります。
⭐② 保証料が不要
多くの民間住宅ローンで必要な
- 数十万円〜100万円超の保証料
がフラット35では原則かかりません。
⭐③ 自営業・転職直後でも使いやすい
審査基準が比較的明確なため、
- 個人事業主
- フリーランス
- 転職したばかり
の人でも利用できるケースがあります。
⭐④ 団信加入が任意（商品による）
民間ローンでは必須の団体信用生命保険が、
フラット35では任意加入の商品もあります。
⚠ フラット35のデメリット
❌① 変動金利より初期金利が高い
金利が固定される分、
変動金利よりスタート時の金利は高めです。
❌② 物件基準がある
フラット35は
👉 住宅の技術基準（床面積・耐震性など）
を満たす必要があります。
中古住宅では検査が必要になることもあります。
❌③ 手続きに時間がかかる場合も
適合証明書の取得などで、
民間ローンより時間がかかることがあります。
🎯 フラット35はどんな人に向いている？
◎ 向いている人
- 将来の金利上昇が不安な人
- 長期固定で安心したい人
- 家計を安定させたい人
- 保証料を節約したい人
❌ 向いていない可能性がある人
- 低金利の変動型を活用したい
- 短期間で売却予定
- 初期金利を最重視する人
📝 まとめ｜フラット35は「安心重視」の固定金利住宅ローン
フラット35は、
✅ 全期間固定金利
✅ 保証料原則不要
✅ 長期返済可能
✅ 金利上昇リスクなし
という特徴を持つ住宅ローンです。
ただし、
👉 初期金利は高め
👉 物件基準あり
という点も理解したうえで、
民間ローン（変動型・固定型）と比較して選ぶことが大切です。
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