住宅ローンの変動金利と固定金利どっちを選ぶべき？メリット・デメリットを図解で解説

住宅ローン選びで多くの人が悩むのが、変動金利と固定金利のどちらを選ぶかという点です。本記事では、不動産ブログ向けに【図解・比較表】を用いて、初心者にも分かりやすく解説します。

図解① 変動金利と固定金利の基本構造
【変動金利】
金利：低い → 市場金利により上下
返済額：原則5年ごとに見直し

【固定金利】
金利：やや高い → 完済まで変わらない
返済額：ずっと一定
変動金利とは？
特徴

金融情勢に応じて金利が変動

一般的に固定金利より金利が低い

多くの金融機関で採用されている主流タイプ

メリット

毎月の返済額を抑えやすい

総返済額が少なくなる可能性が高い

低金利時代では恩恵を最大化できる

デメリット

将来、金利が上昇すると返済額が増える

家計管理が不安定になりやすい

📌 5年ルール・125％ルール

返済額は5年間据え置き

見直し後も最大125％までしか増えない ※ ただし、元金が減りにくくなる点には注意

固定金利とは？
特徴

借入時の金利が完済まで固定

金利上昇リスクがない

フラット35が代表的

メリット

返済額がずっと一定で安心

将来設計・家計管理がしやすい

金利上昇局面でも影響を受けない

デメリット

変動金利より金利が高め

低金利が続くと割高になる

図解② 変動金利と固定金利の比較表
比較項目変動金利固定金利
金利水準低い高め
将来リスク金利上昇ありなし
返済額変わる可能性あり一定
家計管理やや難しいしやすい
向いている人余裕資金がある安定重視
図解③ こんな人にはどっちがおすすめ？
□ 毎月の支払いを抑えたい
□ 金利上昇時も貯蓄で対応できる
→ 変動金利向き

□ 将来の支出を安定させたい
□ 教育費・老後資金と両立したい
→ 固定金利向き
よくある誤解と注意点
「変動金利＝危険」は本当？

→ 必ずしも危険ではありません。貯蓄や繰上返済余力があれば、合理的な選択になることも多いです。

固定金利は安心だが割高？

→ 安心を「保険料」と考えると納得しやすい選択です。

まとめ｜正解は「人によって違う」

金利の低さ重視 → 変動金利

安心・安定重視 → 固定金利

住宅ローン選びに「絶対の正解」はありません。家計状況・ライフプラン・価値観に合わせて選ぶことが、後悔しないポイントです。

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