住宅ローンを組む際、金利タイプ（変動・固定）と並んで重要なのが返済方式です。 本記事では、不動産ブログ向けに【図解・比較表】を用いて、 元利均等方式と元金均等方式の違いを初心者にも分かりやすく解説します。

図解① 返済方式の全体像
毎月の返済額 ＝ 元金 ＋ 利息

元利均等方式：返済額が一定
元金均等方式：返済額が徐々に減少
元利均等方式とは？
仕組み

毎月の返済額（元金＋利息）が完済まで一定になる返済方式です。

特徴

返済開始直後は「利息の割合」が多い

元金の減りはゆっくり

多くの金融機関で採用されている一般的な方式

メリット

毎月の返済額が一定で家計管理がしやすい

借入当初の返済負担が軽い

住宅ローン利用者の多数派

デメリット

元金均等方式より総返済額が多くなりやすい

借入初期は元金が減りにくい

元金均等方式とは？
仕組み

毎月返済する元金が一定で、 利息が減っていくため返済額が徐々に下がる方式です。

特徴

返済開始直後の返済額が高い

年数が経つほど返済が楽になる

メリット

総返済額を抑えやすい

元金の減りが早く、利息軽減効果が高い

デメリット

借入当初の返済負担が大きい

金融機関によっては選択できない場合がある

図解② 返済額の推移イメージ
返済額
↑
| 元金均等方式 ＼＼＼＼＼
| ＼＼＼
| 元利均等方式 ─────────
|
+———————-→ 年数
図解③ 元利均等方式と元金均等方式の比較表
比較項目 元利均等方式 元金均等方式
毎月の返済額 一定 徐々に減る
借入当初の負担 軽い 重い
総返済額 多くなりやすい 少なくなりやすい
家計管理 しやすい やや難しい
向いている人 安定重視 利息節約重視
図解④ こんな人におすすめ
□ 毎月の支出を安定させたい
□ 教育費・生活費と両立したい
→ 元利均等方式

□ 収入に余裕がある
□ 利息を少しでも抑えたい
→ 元金均等方式
よくある質問
Q. どちらを選ぶ人が多い？

A. 日本では元利均等方式が圧倒的多数です。 理由は「返済額が一定で分かりやすい」ためです。

Q. 繰上返済との相性は？

A. どちらも有効ですが、 元利均等方式は特に早期繰上返済で効果が大きくなります。

まとめ｜返済方式も「ライフプラン」で選ぶ

安定・安心を重視 → 元利均等方式

利息軽減・総額重視 → 元金均等方式

金利タイプと同様に、返済方式にも正解はありません。 将来の収入・支出・貯蓄計画を踏まえて選ぶことが大切です。

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